5
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
Kế hoạch tổng hợp; Phòng Kế toán – Ngân quỹ; Phòng Hành chính – Nhân sự; Phòng
Thanh toán quốc tế; Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ; Phòng Marketing; và Phòng Điện
toán.
BAN
GIÁM ĐỐC
Hình 1: Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự)
- Phòng Tín dụng có nhiệm vụ tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc
nguồn vốn trong nước, nước ngoài; Trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác nguồn vốn thuộc
Chính phủ, bộ ngành khác và các tổ chức kinh tế các nhân trong và ngoài nước; Nghiên
cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các
chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín
dụng khép kín; Phân tích tình hình và sự phát triển của các ngành nghề kinh tế kỹ thuật,
của các khách hàng từ đó lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao; Thu
thập, quản lý, cung cấp những thông tin phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi
ro tín dụng; Thẩm định và đề xuất cho vay đối với các dự án tín dụng, hoàn thiện hồ sơ
trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp thẩm quyền; đồng thời thẩm định các khoản vay
do giám đốc Chi nhánh cấp I quy định, chỉ định theo uỷ quyền của tổng giám đóc và
thẩm định những món vay vượt quyền phán quyết của Giám đốc chi nhánh cấp đưới;
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
Phòng
điện
toán
Phòng
MKT
Phòng
Kiểm
tra
kiểm
toán
Phòng
Hành
chính
nhân sự
Phòng
kế toán
ngân
quỹ
Phòng
Tín
dụng
Phòng
Thanh
toán
quốc tế
Phòng
NV và
KH
tổng
hợp
5
6
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng
thời theo dõi đánh giá, sơ kết; Tổ chức kiểm tra công tác thẩm định của Chi nhánh.
- Phòng Nguồn vốn và Kế hoạch tổng hợp là phòng được thành lập năm 2004, nhiệm
vụ chính của phòng là huy động vốn và lập báo cáo thống kê kế hoạch định kỳ theo quy
định của Chi nhánh. Qua đó phòng có những nhiệm vụ chủ yếu như sau: Tổng hợp theo
dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh trên địa bàn, tổng hợp phân tích hoạt
động kinh doanh của Chi nhánh theo từng quý, năm, dự thảo các bản báo cáo sơ kết,
tổng kết; Cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với các chi
nhánh cấp II trên địa bàn; Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin
và trực tiếp triển khai các phương án tiếp thị, thông tin, tuyên truyền, làm đầu mối với
các cơ quan báo chí; Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương đến các Chi
nhánh trực thuộc theo quy chế khoán tài chính của NHNo&PTNT Việt Nam; bình xét
khoán lương hàng tháng của Chi nhánh và trực tiếp làm thư ký Hội đồng thi đua khen
thưởng; trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giám đốc.
- Phòng Kế toán Ngân quỹ: Có chức năng trực tiếp hạch toán kế toán thống kê và thanh
toán theo quy định của Chi nhánh; Xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán
kế hoạch thu chi tài chính; Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của
các NHNo&PTNT trên địa bàn; Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo quy
định của Pháp luật.
- Phòng Hành chính Nhân sự: Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý
của Chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã
được Giám đốc Chi nhánh phê duyệt; Lưu trữ các văn bản Pháp luật có liên quan đến
Ngân hàng và văn bản định chế của NHNo&PTNT Việt Nam; Có trách nhiệm làm đầu
mối giao tiếp với khách hàng làm việc công tác tại Chi nhánh; Trực tiếp quản lý con dấu
của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính , văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông,
bảo vệ, y tế của Chi nhánh; Đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo quy định của Nhà
nước, Đảng, NHNN trong việc bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng , kỷ luật cán bộ,
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
6
7
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
nhân viên trong phạm vi phân cấp uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt
Nam; Trục tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc Chi nhánh quản lý và hoàn tất hồ sơ, chế dộ
đối với cácn bộ nghỉ hưu, nghỉ chế độ theo quy định của Nhà nước và của ngành Ngân
hàng.
- Phòng Thanh toán quốc tế: Khai thác ngoại tệ hợp lý về giá cả, đảm bảo nhu cầu
thanh toán của khách hàng, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh quốc tế và
kinh doanh ngoại tệ. Nhiệm vụ chính của phòng bao gồm: Các nghiệp vụ kinh doanh
ngoại tệ thanh toán quốc tế theo quy định; Thực hiện công tác thanh toán quốc tế qua
mạng SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam; Thự hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại
tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế; Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền,
mở tài khoản khách hàng nước ngoài; thực hiện chế độ thông tin, báo cáo và kiểm tra
theo quy định.
- Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ: Chức năng của phòng là kiểm tra giám sát việc
chấp hành quy định nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của Pháp luật và của NHNN,
giám sát việc chấp hành các quy định của NHNo&PTNT về đảm bảo an toàn trong hoạt
động tiền tệ và tín dụng Ngân hàng; Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp
với chương trình công tác kiểm tra, kiểm toán của NHNo&PTNT Việt Nam và đặc điểm
cụ thể của đơn vị; Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo kế hoạch quý, 6 tháng,
năm.; tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh ngân hàng cấp II;
Tổng hợp báo cáo kịp thời các chế độ kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại
thiếu sót của chi nhánh, đơn vị mình theo định kỳ gửi tổ kiểm tra, kiểm toán văn phòng
đại diện và Ban kiểm tra kiểm toán nội bộ; Tổ chức xác minh, kiểm tra và tham mưu cho
giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền, làm nhiệm vụ thường trực ban chống
tham nhũng.
- Phòng Điện toán: Là phòng mới thành lập trong năm 2007. Phòng có nhiệm vụ Quản lý
giám sát sử dụng cá thiết bị thông tin, điện toán, các thiết bị của hệ thống máy ATM theo
quy định của NHNo&PTNT Việt Nam; Tổng hợp thống kê, lưu trữ số liệu hồ sơ, báo cáo
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
7
8
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
và các thông tin hoạt động vào hệ thống máy vi tính theo quy định; Trực tiếp tổ chức
triển khai nghiêp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam; Thực
hiện quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo quy định của
NHNo&PTNT Việt Nam; Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về phát triển mạng lưới
đại lý và chủ thẻ; Giải đáp những thắc mắc của khách hàng, xử lý các tranh chấp, khiếu
nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ.
- Phòng Marketing: Nghiên cứu, đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động
vốn tại địa phương; Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định
hướng phát triển kinh doanh của Chi nhánh và của NHNo&PTNT Việt Nam; Đầu mối
trình Giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin và trực tiếp triển khai các phương án
tiếp thị, thông tin và tuyên truyền, làm đầu mối với các cơ quan báo chí, tiếp thị, truyền
thông; Xây dựng kế hoạch tiếp thị các chương trình phối hợp với các cơ quan truyền
thông báo chí.
1.3. Đặc điểm kinh tế kỹ thuật của Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội .
1.3.1. Chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh.
Cũng như các NHTM khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng đảm
nhiệm các chức năng sau:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết
kiệm thành đầu tư.
- Tạo phương tiện thanh toán: Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền
gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ.
- Trung gian thanh toán: Theo yêu cầu của khách hàng, ngân hàng thanh toán giá
trị hàng hoá và dịch vụ. Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng
với nhau thông qua NHNN.
- Nhiệm vụ của Ngân hàng là khai thác thị trường khu vực phía nam Hà Nội và
thực hiện những chương trình của NHNo&PTNT Việt Nam.
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
8
9
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
- NHNo&PTNT Nam Hà Nội với hoạt động là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ,
tín dụng, và dịch vụ ngân hàng. Với chức năng của mình, Chi nhánh Nam Hà Nội luôn
tăng cường tích luỹ vốn để mở rộng đầu tư đồng thời cùng các đơn vị kinh tế thuộc
thành phần phát triển sản xuất, lưu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn
định lưu thông tiền tệ và thực hiện sự nghiệp CNH-HĐH đất nước.
1.3.2. Các sản phẩm dịch vụ Chi nhánh cung cấp.
Nhận thức rõ vai trò quan trọng của sản phẩm dịch vụ trong Ngân hàng hiện đại
và tăng cường khả năng cạnh tranh lành mạnh, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã có nhiều
cố gắng trong việc thực hiện tốt các sản phẩm dịch vụ hiện có, đồng thời tích cực phát
triển một số sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng và phục vụ khách hàng một các tốt
nhất.
Về sản phẩm: bao gồm huy động vốn và cho vay.
- Huy động vốn: Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của mọi cá nhân tổ
chức trong và ngoài nước, với lãi suất linh hoạt, hình thức đa dạng phong phú, đáp ứng
mọi nhu cầu củat khách hàng; Phát hành các loại giấy tờ có giá như Chứng chỉ, tría
phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu…
- Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn các tổ chức kinh tế, cá
nhân,hộ gia đình; Cho vay đời sống CBCNV, cho vay sinh viên, cho vay xuất khẩu lao
động, du học sinh…; Cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ, cho vay theo chương trình chỉ
định của Chính phủ…; Nhận vốn uỷ thác, cho vay uỷ thác vốn đầu tư trong nước.
Về dịch vụ: Hiện nay Chi nhánh đang áp dụng các dịch vụ như sau
- Các dịch vụ thanh toán: Thanh toán xuất nhập khẩu qua SWIFT; Chuyển
tiền điện tử trong nước; Thanh toán biên giới.
- Đại lý chi trả kiều hối.
- Chiết khấu, tái chiết khấu.
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
9
10
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
- Kinh doanh ngoại tệ.
- Dịch vụ thu hộ chi hộ.
- Các dịch vụ bảo lãnh.
- Dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ.
- Hợp tác đào tạo quảng cáo.
Các dịch vụ đặc biệt:
- Ngân hàng đầu mối tiếp nhận và quản lý dự án nước ngoài.
- Ngân hàng đầu mối thanh toán cho các đơn vị tổ chức có màng lưới giao
dịch trên toàn quốc.
- Giao dịch online với các khách hàng lớn trên thế giới.
- Thu xếp vốn đồng tài trợ.
- Internet - Banking.
1.3.3. Tình hình tổ chức cán bộ trong Chi nhánh.
Tính đến ngày 31/12/2007, tổng số CBCNV trong Chi nhánh là 150 cán bộ, trong
đó cán bộ làm công tác Tín dụng là 53 cán bộ; Thanh toán quốc tế là 08 cán bộ; Kiểm tra
kiểm toán nộ bộ là 05 cán bộ; Kế toán là 43 cán bộ; Kiểm ngân là 21 cán bộ; còn lại là
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
10
11
GVHD: Nguyễn Đình Trung Chuyên đề tốt nghiệp
25 cán bộ làm việc tại các phòng ban khác. Tổng số cán bộ trên được bố trí sắp xếp theo
cơ cấu các phòng như sau:
+ Ban lãnh đạo: 04 cán bộ.
+ Phòng Tín dụng: 17 cán bộ.
+ Phòng NV- KH tổng hợp: 06 cán
bộ.
+ Phòng Kế toán Ngân quỹ: 26 cán
bộ.
+ Phòng Kinh doanh ngoại tệ và
TTQT: 07 cán bộ.
+ Hành chính Nhân sự: 07 cán bộ.
+ Phòng Kiểm tra Kiểm toán nội
bộ: 05 cán bộ.
+ Phòng Điện toán: 04 cán bộ.
+ Chi nhánh cấp II Giảng Võ: 16
cán bộ.
+ Chi nhánh cấp II Nam Đô: 21 cán
bộ.
+ Chi nhánh cấp II Tây Đô: 18 cán
bộ.
+ Phòng Giao dịch số 4: 04 cán bộ.
+ Phòng giao dịch số 5: 05 cán bộ.
+ Phòng giao dịch số 6: 05 cán bộ.
+ Phòng giao dịch số 9: 05 cán bộ
(Nguồn : Báo cáo tổng kết công tác tổ chức cán bộ năm 2007)
Về trình độ cán bộ: Chi nhánh có 02 tiến sỹ; 09 thạc sỹ; 114 Đại học; 02 Cao đẳng;
03 cao cấp ngân hàng và 09 trung cấp, 11 cán bộ trung sơ cấp học nghiệp vụ khác.
Là một chi nhánh mới được thành lập, nhằm đảm bảo thực hiện tốt các nhiệm vụ đã
đề ra, ngay từ đầu năm Cấp uỷ Đảng, Ban Giám đốc, Ban chấp hành Công đoàn đã xác
định được nhiệm vụ trước mắt và lâu dài của Chi nhánh, qua đó đã phát động phong trào
kết hợp giao nhiệm vụ đến từng phòng, từng bộ phận, từng cán bộ; đồng thời bố trí công
việc phù hợp với năng lực của từng cá nhân, tạo điều kiện cho mọi người trong Chi
nhánh phát huy sở trường của mình.
Sinh viên: Phạm Xuân Anh Lớp QTKD Tổng hợp 46B
11
1.3.4. Khách hàng.
Năm 2007, chi nhánh dã phát triển them được 1289 khách hàng, nâng tổng số
khách hàng của chi nhánh lên 16213 khách hàng. Trong đó có khoảng 100 khách hàng có
số dư tiền gửi và dư nợ lớn. Khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại Chi nhánh là: Bảo
hiểm Xã hội 490 tỷ đồng; Công ty Vàng bạc đá quý 400 tỷ đồng; … Khách hàng vay
vốn lớn là Cong ty vận tải Biển Đông 304 tỷ đồng; Công ty thực phẩm Miền Bắc 250 tỷ
đồng; Dự án xây dựng Nhiệt điện Hải Phòng 250 tỷ đồng; Dự án Nhà máy dệt ENZO
Việt 3,8 triệu EURO
Năm 2007, nguồn vốn của Chi nhánh phát triển nhanh nhưng chủ yếu là nguồn
tiền gửi từ dân cư và tiền gửi dài hạn, việc phát triển thi phần khách hàng của chi nhsnh
theo hướng mở rộng khách hàng, không tập trung quá nhiều vào một vài khách hàng để
tăng them tính ổn định. Nguồn tiền của các Tổ chức tài chính tuy ngắn hạn nhưng nếu
điều phối tốt thì vẫn có thể chủ động được và quan trọng là nó có khả năng đáp ứng
ngay một khối lượng lớn phục vụ nhu cầu thanh toán ngắn hạn. Nguồn vốn của các Tổ
chức tín dụng thường có lãi suất cao và nhu cầu vồn trùng thời gian với nhau nên tìm
cách hạn chế đưa qua thị trường lien ngân hàng. Nguồn vốn của các dự án đầu tư nước
ngoài là rất hiệu quả, cần tìm các biện pháp để thu hút.
1.3.5. Màng lưới các Chi nhánh và Phòng giao dịch.
Năm 2007, Chi nhánh thành lập thêm 2 Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh cấp
II, chuyển trụ sở mới cho 2 chi nhánh cấp II. Đến nay, NHNo&PTNT Nam Hà Nội gồm
có 1 Hội sở, 8 phòng nghiệp vụ, 3 Chi nhánh cấp II, 4 Phòng giao dịch trực thuộc Chi
nhánh cấp I và 8 Phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh cấp II.
CN Nam HN
Hội sở
CN cấp II Nam Đô
CN Cấp II Tây Đô
Phòng Giao Dịch số 4
Phòng Giao Dịch số 5
CN cấp
II Giảng
Võ
Phòng Giao Dịch số 6
Phòng Giao Dịch số 9
- Hội sở: Toà nhà C3 – 198 Đường Giải Phóng – Thanh Xuân – Hà Nội.
Điện thoại: 04 8687092; Fax: 04 8687062.
- Chi nhánh Cấp II Giảng Võ: Số 17 - Ngọc Khánh – Ba Đình – Hà Nội.
Điện thoại: 04 7162303; Fax: 04 7261242.
- PGD số 1 – CN Giảng Võ: Số 84 – Quán Thánh – Ba Đình.
Điện thoại: 04 7150847; Fax: 04 7150846.
- Chi nhánh cấp II Tây Đô: Đường Phạm Hùng - Mỹ Đình - Từ Liêm.
Điện thoại: 04 7686436; Fax; 04 7684983.
- PGD số 1 CN Tây Đô: Khu Mỹ Đình II - Từ Liêm – Hà Nội.
Điện thoại: 04 7870721; Fax: 04 7870721.
- Chi nhánh Cấp II Nam Đô: Số 201 Khâm Thiên - Đống Đa – Hà Nội.
Điện thoại: 04 5117679; Fax: 04 5117679.
- PGD số 2 CN Nam Đô: Học viện Ngân hàng - Đống Đa – Hà Nội.
Điện thoại: 04 573 5152; Fax: 04 5735152.
- PGD số 3 CN Nam Đô: Số 113 Chùa Bộc - Đống Đa – Hà Nội.
Điện thoại: 04 5639602; Fax: 04 5639602.
- PGD số 4 Nam Hà Nội: Số 4 Triệu Quốc Đạt – Hoàn Kiếm – Hà Nội.
Điện thoại: 04 9361017; Fax: 04 9361017.
- PGD số 5 Nam Hà Nội: Số 270 Nguyễn Trãi – Thanh Xuân – Hà Nội.
Điện thoại: 04 5587175; Fax 04 5587174.
- PGD số 6 Nam Hà Nội: Trường Đại học Kinh tế Quốc dân - Số 207 Giải Phóng.
Điện thoại: 04 6283502; Fax: 04 6283503.
- PGD số 9 Nam Hà Nội: 124 Phố Vĩnh Tuy – Hoàng Mai (Trường Đại học Quản
lý Kinh doanh). Điện thoại: 04 6336689; Fax: 04 6336690.
Ngay từ khi mới đi vào hoạt động, Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã
xác định công tác huy động vốn được đưa lên hàng đầu. Do vậy Chi nhánh đã tăng
cường hoạt động tiếp thị, tuyên truyền, quảng cáo trên báo chí, trên các phương tiện
thông tin đại chúng của các phường lân cận nơi Chi nhánh đóng trụ sở. Tập trung chỉ
đạo bằng các biện pháp tích cực để thu hút các nguồn vốn lớn, nhỏ ở các đơn vị tổ chức
kinh tế trong và ngoài địa bàn, góp phần tăng trưởng nguồn vốn để NHNo&PTNT Việt
Nam điều hoà cho các Chi nhánh khác đầu tư thực hiện chỉ tiêu kế hoạch chung toàn
ngành và các chương trình đầu tư của Chính Phủ. Bên cạnh việc tập trung thu hút các
nguồn vốn lớn trong các doanh nghiệp Chi nhánh đã chú trọng cả việc thu hút nguồn vốn
nhàn rỗi từ dân cư bằng cách tổ chức khuyến mãi tặng quà cho khách hàng có số tiền gửi
tiết kiệm lớn.
1.4. Những nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Chi
nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
1.4.1. Nhân tố bên trong.
1.4.1.1. Trình độ quản trị.
Kể từ khi đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường, vấn đề quản trị doanh
nghiệp đã được đặt ra như một yêu cầu cấp thiết và quan trọng trong sự phát triển chung
của nền kinh tế. Quản trị doanh nghiệp tốt sẽ đồng nghĩa với khả năng tiếp cận tài chính
đầu tư, nâng cao giá trị tăng trưởng… Với các ngân hàng, với đặc thù hoạt động đầu tư
tài chính, vấn đề quản trị lại càng có ý nghĩa đặc biệt hơn. Công tác tổ chức và quản trị
tại ngân hàng tác động đến giá trị của ngân hàng, thậm chí tới cả giá vốn của họ trên thị
trường. Xét ở tầm vĩ mô, công tác quản trị doanh nghiệp tác động đến khả năng chấp
nhận rủi ro của ngân hàng, là thước đo cho khả năng thích ứng của ngân hàng trước sức
ép của nền kinh tế. Theo đánh giá chung, tại các nước đang phát triển như Việt Nam,
ngân hàng chính là nguồn tài chính bên ngoài cực kỳ quan trọng dành cho giới doanh
nghiệp. Các ngân hàng có hệ thống quản trị tốt, họ càng có đủ công cụ để phục vụ thị
trường, đồng thời tự xây dựng được sự bảo vệ hạn chế rủi ro ở mức tối đa đối với các
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét